Quels sont des problèmes dans l'assurance maladie volontaire? Qu'est-ce qu'une dissuasion? Réponses à ces questions que vous trouverez dans l'article.
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Assurance médicale volontaire
Presque toutes les compagnies d'assurance russes sont en assurance maladie volontaire dans une certaine mesure ou une autre, mais la plupart d'entre elles sont extrêmement basses. En règle générale, de tels assureurs travaillent dans une niche étroite, servant les intérêts de l'assurance d'une ou plusieurs entreprises affiliées. En substance, dans de tels cas, il s'agit de systèmes d'économie d'impôt qui ont peu en commun avec une assurance réelle. À «Circuit» Les opérations sont respectées de toutes les formalités requises pour les impôts: une certaine participation alléguée est incluse dans la politique, dans la réalité est impossible. En fait, il existe un simple paiement pour les services médicaux.
Assurance réelle - Risky, dans laquelle l'assuré effectue un paiement d'assurance calculé statistiquement et reçoit ces services qui seront requis par des témoignages médicaux. C'est le vrai DMS qui se développe très activement au cours des trois ou quatre dernières années, tandis que le volume de pseudo-radiations «Circuit» Les opérations diminuent. Les assureurs à long terme axés sur le développement gagnent en raison de leurs principales activités - la protection des risques et non de la Commission des opérations douteuses.
L'assurance maladie réelle est principalement engagée dans les dirigeants du marché DMS - les principaux assureurs fédéraux universels dans lesquels plus de la moitié des contributions sont dans ce segment. Ainsi, seulement une douzaine d'entreprises offrent une protection médicale à la plupart des grands complexes de production en Russie, en même temps, fournissant des services aux entreprises moyennes et petites, ainsi que des clients privés.
Alors que l'assurance médicale volontaire est en demande principalement des clients d'entreprise. «Le développement de la société DMS est due au fait que la politique dans ce cas n'effectue pas seulement une fonction de protection, mais fait partie du paquet social de la société, l'outil de formation de ses employés, - explique le directeur du département de médecine Assurance dans la région de Moscou de Rosno Peter Yverbaum. - En outre, le coût de la société DMS est nettement inférieur au coût de la politique d'individu, car dans ce cas, l'antisection de risque est petite. Les polisselles d'assurance maladie volontaire d'individus acquièrent souvent des personnes ayant déjà du mal à la santé. Dans le cadre de l'assurance corporate, le pourcentage de ces clients est nettement inférieur».
Les programmes DMS dans de nombreuses entreprises, en particulier dans les industries de haute technologie, sont déjà considérés comme non seulement comme moyen d'incitations matérielles pour les employés, mais également comme un outil important pour améliorer l'efficacité des entreprises en améliorant la santé du personnel. Oui, et les citoyens sont souvent plus faciles à contacter directement l'établissement médical, contourner la compagnie d'assurance. En effet, contrairement aux entreprises qui ont des pauses fiscales lors de l'utilisation de programmes DMS, les individus ne reçoivent pas de tels avantages. Tout cela augmente considérablement le coût des champs de PMC des individus et les rend moins attrayants par rapport à l'assurance corporate.
Selon le chef du département d'assurance personnelle «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Auparavant, les individus sont allés à la compagnie d'assurance, lorsqu'ils avaient besoin de services médicaux coûteux, c'est-à-dire lorsque l'événement assuré était déjà accompli; Maintenant, l'image change et apparaît des personnes intéressées par une assurance classique».
Peu probable dans un proche avenir, le secteur DMS attend un développement rapide. Afin de devenir un type d'assurance vraiment massif, il doit y avoir des changements importants concernant non seulement le niveau de bien-être des personnes, mais également leur psychologie.
Facteurs dissuasifs
Les facteurs de retenue les plus importants sont de faibles revenus d'une partie importante de la population et du retard de la formation de la classe moyenne, ce qui entraîne une pénurie de la demande de masse d'assurance maladie commerciale. La solution au problème pourrait être la transition de la redistribution des fonds budgétaires grâce à un système d'assurance maladie général inefficace pour diriger les subventions de la population dans la mise en œuvre des contributions au DMS. Lors de la subvention de l'État, les compagnies d'assurance pourraient devenir un outil puissant et efficace pour financer des institutions thérapeutiques ou créer leur propre infrastructure médicale ou investir dans des cliniques déjà existantes. Mais apparemment, les fonctionnaires de la médecine ne sont pas prêts pour des innovations radicales.
Souvent, le développement de DM entrave les institutions thérapeutiques elles-mêmes. La direction et le personnel ordinaire des établissements médicaux sont souvent plus faciles et plus confortables à travailler sans la participation de la compagnie d'assurance, recevant le traitement du traitement «en noir». Cela contribue à une faible concurrence sur le marché des services médicaux, sur lesquelles ne pas exiger et la proposition dicte ses termes. Les institutions médicales capables de maintenir pleinement les programmes DMS sont manquantes. Dans de nombreuses grandes villes, il n'y a que quelques hôpitaux ou une clinique, avec laquelle les assureurs pouvaient travailler. Prévention généralisée «grise» La médecine ne contribue pas non plus à l'amélioration de la culture de l'obtention de services médicaux payants.
Le conflit, qui survient inévitablement entre la compagnie d'assurance et l'organisation médicale, est que l'institution médicale vise à accroître la réception des paiements de la compagnie d'assurance, en fournissant des services excessives et la compagnie d'assurance cherche à quel point il est possible. pour les réduire. Mais en fin de compte, malgré la contradiction des intérêts, l'organisation médicale et la compagnie d'assurance sont des alliés, car ils sont tous les deux intéressés à maintenir la base de la clientèle et au développement de leur entreprise commune, les conflits sont donc généralement résolus en état de fonctionnement.
«L'assureur à composer entre le client et la clinique pour contrôler la qualité et la suffisance des services médicaux, - Notes Directeur général adjoint du groupe «Assurance Renaissance» Sira gotovat. - En outre, il dispose de deux outils: examen médical et application des technologies de médecine rationnelles - Médecins de bureau, Curateurs Médecins. C'est pour eux qu'ils s'appliquent tout d'abord au client, puis à leurs recommandations vis-à-vis des spécialistes nécessaires, la définition du plan de traitement».
Parmi les facteurs inhibant le développement du marché de l'assurance maladie volontaire, les problèmes les plus critiques de la législation fiscale dans ce domaine. Selon la loi des déductions au DMS, pouvant être attribuée au coût, ne devrait pas dépasser 3% du fonds de rémunération de la société. Dans le même temps, dans des forfaits sociaux de grandes entreprises étrangères, jusqu'à 40% des coûts de personnel concernent des paiements en espèces indirects, y compris une assurance maladie et un régime de retraite et une assurance-vie.
En tant que l'un des mécanismes de stimulation du développement du DMS, il est possible d'augmenter la taille de la déduction de la base taxable lors du calcul de l'impôt sur le revenu sur le montant des primes d'assurance payées dans le cadre d'accords DMS. En outre, il serait mérité des fonds d'imposition envoyés par des organismes d'assurance à la formation d'une réserve de mesures préventives pour les DMS. Tandis que la solution de nombreux problèmes empêchant le développement du DMS, une question à long terme, la mise en place de la législation fiscale dans le domaine de l'assurance maladie conformément aux besoins modernes de l'économie donnerait une impulsion significative au développement de DMS dans un court instant.
